终于！疫情三年以后，新冠肺炎转为新冠感染并纳入了乙类管理，尽管这段时间的“小阳人”爆发式增长，但起码我们对新冠没有那么恐惧了，也逐渐恢复到正常的生活状态中来。三年疫情下来，想必很多人都明白，身体健康和家庭经济应该两手抓，而且两手都要稳！

【资料图】

尤其是家里的顶梁柱，上有老下有小，万一自己倒下了，身上的家庭责任谁来扛呢？

所以这几年，很多家庭顶梁柱除了重视理财的稳健性，也在谋求能对冲人身风险的好工具，比如意外险和寿险。

但也有人担心：

万一保险没有理赔，钱不就拿不回来了？

还有人因为经济条件有限，不舍得每年交保费买保险，把钱都拿去买理财了。

如果你也有这样的担心，小白倒是有一个理财和保障兼具的解决方案：

既能在活着时确保资产稳定增值，还能在身故后留下一笔财富給家里人，无论“生死”都能拿到钱，这个方案就是微保平台上的白马关两全险。

•活着时领钱：保险合同期满依然生存，直接领一笔满期金（已交保费的1.28～2.03倍），领取后合同终止；

•身故后留下财富给家人：还没领取满期金就不幸身故，可以获赔身故金，交通意外身故还能额外多赔2倍已交保费。

而且无论用来理财还是保障，它都很有优势：

1.拿来理财：保证领取，最高可领2.03倍的钱

白马关是每年（或每月）固定交钱，投入的本金会稳健增值，满期后（仍生存）即可一次性领回一笔满期金。

至于增值情况如何，根据你的交费期限和保障期限会有对应的满期金给付比例，最高达203.50%！

投保时直接就能算出到期后能一次性领回多少钱，一目了然：

比如我打算用白马关来做稳健理财，一年买2万，连续买5年（累计交10万），计划25年后再领钱，对应的满期金给付比例为203.5%。25年后满期，我就能连本带利一次性领回203500元，特别简单粗暴。

100000*203.50%=203500元

什么时候领取、领多少都是清清楚楚写进合同里的，安全靠谱。

如果用IRR来算这笔投入的实际收益率，能达到3.133%，与银行的大额存单相近，但这个收益率是复利，而且长期锁定，完全不用担心市场利率下行。

此外，白马关的交费期和保障期设计得很灵活，很方便我们根据需求灵活安排投资期限，锁定中长期收益；它的投保门槛也很低，100元／月起、1000元／年起，是普通工薪族也完全够得着的门槛，大额存单则要20万起。

总结来说，白马关两全险领取时间和金额确定、能长期锁定3%以上的复利、起投门槛特别低，用来理财完全不输大额存单。

2.用于保障：延续家庭责任，交通意外额外多赔2倍已交保费

在被保险人身故后，继续“履行”家庭责任，这是两全险的另一大妙用。

意思就是，在合同期内，被保险人还没等到领取满期金就不幸身故了，那保险公司会赔一笔身故保险金给到被保险人的家人。

这笔身故保险金有多少呢？

•18岁前身故，按已交保费和现金价值中的最大者给付；

•18岁后身故，按已交保费*身故给付比例、现金价值、基本保额中的最大者给付。

更人性化的是，在被保险人家庭责任比较重的年龄段，身故给付比例会更高：

•18-40周岁给付160%

•41-60周岁给付140%

•61周岁及以上给付120%

如果被保险人是因为公共交通意外身故，比如搭乘民航班机、乘坐公共汽车、地铁、轮船、网约车等，除了赔付上述身故保险金外，还会额外赔付2倍已交保费的交通意外保险金，相当于多了份长期的意外身故保险，保障更充分。

这种身故保障特性，正适合家里的顶梁柱，尤其是需要经常飞来飞去出差或者乘坐公共交通工具通勤的顶梁柱。

再给大家举个例子，看看白马关两全险是如何在我们的生活中派上大用场的。

假如小关在40岁这年遇到事需要资金周转，又舍不得退保损失保单收益，他还可以用保单向保险公司贷款，最高可以贷保单现金价值的80%，按照当年的保单现价算，差不多可以贷8.5万。

顺利等到合同期满，54岁的小关就可以领回230700元（领取后保险合同终止），这笔钱到时候用来支持儿子成家立业、或者留着自己养老都可以。

没想到，小关在45岁这年就不幸因病去世了，于是保险公司赔了一笔16.8万的身故保险金给小关的家里人，帮助他们渡过难关（理赔后保险合同终止）。

PS：小关45岁身故，对应的身故赔付比例为140%，已交保费12万*140%=16.8万，高于同期的保单现金价值、基本保额，故赔付16.8万身故保险金。

如果小关45岁时不是因病去世，而是因公共交通意外去世的呢？

那么他的家人可以获赔身故保险金和交通意外保险金，一共是40.8万：

16.8万（身故保险金）+24万（交通意外保险金，2倍已交保费）

这就是白马关两全险：

收益上与银行大额存单相当，却比大额存单更确定、更长久，还能帮被保险人履行一部分未完成的家庭责任，“生死”都能把钱拿回来。

而且它还是长城人寿联合腾讯旗下微保出品的，前者是保险公司里的大品牌，后者是保险代理中的大平台，买的自然就更放心了。

哪些人群适合配置白马关两全险呢？

•家里的顶梁柱

•有闲钱想稳健增值的投资者

•想锁定中长期收益的投资者

•计划为孩子攒婚嫁金／立业金的家长

•计划为自己攒养老金的人士

都可以考虑安排一份白马关两全险，尤其是希望稳健理财又想兼顾一定身故保障的小伙伴。当然，有条件的情况下，大家还是要把健康险配置好，并配置专门的寿险和意外险，完善风险保障。

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后疫情时代，我们一定会面临更多的不确定性，经济上的、健康上的，要想无后顾之忧地“搞钱”，出发前大家务必绑好“安全带”哦。新一年，祝大家健康顺利！